社會老齡化的加劇會增加社會醫療數量，刺激醫療、養老等相關險種需求。社會老齡化帶來的老年人口大量增加，勢必引起社會醫療需求遞增，特別是一些慢性病的醫療需求將大幅提升。加上我國“未富先老”的特點，有大量老年人只能靠有限的社保來為自己的醫療費用買單。社保具有覆蓋面廣、保障低的特點，只能提供人們生活中最基本的保障。保而不包的社保遠不能解決現代人面臨的養老和醫療壓力，需要機制更加靈活的商業保險來補充社保的不足。

年齡及社會條件決定老年人亟待解決的就是安全和健康兩大問題。傳統的險種設定往往因為老年人出險率高、賠付金額大等原因而被排除在可保人群之外，這在規避保險公司風險的同時也損失了大量的商機。如果保險公司特別是健康保險公司能轉變經營思路，從提高精算能力等專業化經營手段入手，開發新的適合老年人特點的養老和疾病等相關險種，緊緊抓住占總人口10%以上的老齡人口，在合理控制公司風險的基礎上可以實現公司規模和利潤的雙提升以及企業的突破性發展，并有機會借此率先成為行業龍頭。

老齡人口增加會加大對醫療護理的服務需求。隨著老年人平均壽命的提高、臥床護理周期的延長、病程的增加，以及養老觀念的逐步轉變，由過去的“生命養老”（延長壽命）向“品質養老”（提高生活質量）轉變，對醫療、護理等方面的健康保障需求將不斷增加。老年人的日常生活自理能力隨著年齡的增長和經濟狀況的下降呈現明顯的下降趨勢。隨著喪失或部分喪失生活自理能量的老年人口的大量增加，必將增加針對長期護理和失能方面的健康保障需求，這應該是今后商業保險公司在健康保險中的一個機遇。

老齡化導致的家庭結構變化也促進了醫療護理需求的增長。根據第六次全國人口普查結果，平均每個家庭戶的人口為3.10人。與此同時，隨著社會經濟的發展、住宅環境的改善以及異地就業人口大量增加，從而導致無法依賴子女而獨立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也稱獨居型老年家庭）大量產生，加之隨著生活水平和醫療技術的不斷提高，老年人比以往更為長壽，需要護理的周期也逐漸延長。因此，由專業保險公司提供長期護理保險將成為未來養老的重要選擇。

社會老齡化的加劇催生對養老產業的巨大需求。中國作為人口最多的國家，隨著社會老齡化的到來，必將產生全球最多的老齡人口，養老產業將是未來中國的一大重要產業。根據國際經驗及我國實際，養老產業的業態必將要有公立與私立的共同發展。基本養老產業的提供可以由國家和政府提供，但相對高端的養老服務應該由商業公司來補充。比如，對于經濟條件較好，有高端養老服務需求的老年人，可以開發提供專業的長短期租賃公寓式養老服務，并可考慮配備住公寓的醫療護理專業人員，實現公寓內的健康醫療服務。而商業保險公司尤其是健康保險公司由于其具有健康保險及健康管理的相關經營和管理經驗，在開發綜合醫療、養老等多項功能于一體的養老產業上有其自身獨特的優勢。如能在起初就能參與整個養老產業體系的建設，開發出適合不同老年人需求、設施完善、理念先進、功能健全的新型養老服務項目，必定能找到健康保險公司新的利潤增長點，實現企業的跨越式發展、經濟利益和社會效益的協同提升。

我國商業健康保險的發展前景

在老齡化進程不斷加劇的今天，在給商業健康保險發展創造機遇的同時，也需要憑借商業健康保險的力量來促進老齡化社會的和諧穩定發展。但不可否認，我國目前商業健康保險的發展不盡如人意，保險覆蓋率、保險密度和保險深度均較低，商業健康保險對醫療費用的分擔也較低，總體上來說我國的商業健康保險還處于發展的初級階段。究其原因，我國商業健康保險的發展受到行業內外因素的雙向影響和制約，在實際的發展過程中存在很多障礙和挑戰，這也是在面臨巨大發展機遇下健康保險行業亟須面對和解決的難題。

外部環境的挑戰。首先，醫療風險控制難度大。健康險和一般的保險業務不同，它除了涉及保險相關領域之外，還設計醫療服務機構，而恰恰是這個第三方機構的出現，使得健康市場中的三方關系變的復雜，而且由三者復雜關系所衍生出來的信息不對稱問題導致商業健康保險市場中充斥著大量的道德風險和逆選擇。尤其是20世紀80年代我國進行的以“放權讓利、自主經營”、“給政策不給錢”為導向的市場化取向的醫療體制改革，形成了“以藥養醫、以患養醫”的機制、公立醫院在改革中所形成的壟斷格局、按醫療服務項目收費的支付方式等弊端，助長了健康保險市場中投保人和醫療機構逆向選擇的風氣，增加了道德風險的發生概率。

在逆向選擇風險方面，如果保險公司和醫療機構不能共享被保險人的健康信息，保險公司只能依靠健康告知或體檢等方式來獲得被保險人的健康信息，了解程度有限。而被保險人大多會選擇購買對自己有利的產品，可能造成經常患病或患病機率大的人購買健康保險的積極性更高。

在道德風險方面，難以控制被保險人接受過度醫療服務和欺詐騙保等。擁有健康保險保障的患者主觀上希望獲得更好、更多的醫療服務。醫療機構為了獲得更多的經濟利益，也希望患者服用更昂貴的藥物、使用更先進的醫療設備、享受更長時間的醫療服務。同時，被保險人的健康狀況和出險狀況需要醫療機構確認，賠付金額也需要根據實際醫療費用確定（主要是費用補償型醫療）。總之，風險控制難度大、風險控制能力薄弱是目前我國商業健康保險市場所面臨的最大挑戰。因此，如何加強商業保險公司在健康保險中的風險控制能力，是目前我國商業保險公司急需解決的重要問題。

其次，國家行業政策法律支持尚不到位。我國商業健康保險的發展受國家醫療體制的相關政策影響較大。一方面，國家政策中對商業健康保險的定位，影響著健康保險的發展方向和服務領域。基本醫療保障制度在保障水平、保障范圍和統籌層次等方面的變化，直接影響著與其緊密銜接的商業健康保險的發展。如基本醫療保險封頂線逐步提高，報銷比例逐步加大，將在一定程度上擠壓商業健康保險尤其是社保補充業務的發展空間。基本醫療保障的迅速擴容和統籌層次的逐步提高，也要求保險業迅速提升管理服務能力。