金融創新是一個多主體創新金融舉措的融合式、協同式工作，涉及多主體，本文從多主體、綜合性的角度來談一下。

金融有效地服務鄉村振興戰略，就要加快建立城鄉統籌的金融市場制度規則，打破城鄉二元結構和區域市場，打通城鄉金融循環的主體，促進城鄉金融要素在更大范圍內的配置和流通，這是推動金融機構助力鄉村振興的一個主要抓手，要通過八大創新舉措更好地實現。

第一，金融機構業務上的創新。創新性的賦能，就是要打破困境，形成一個比較好的金融生態。賦能是創新性的賦能，對金融機構而言，實際上是業務創新賦能。金融機構作為扶持三農的重中之重的主體，業務創新賦能便非常重要。

第二，數字創新賦能。數字普惠金融，要運用科技手段進行數字化轉型，要根據數字化轉型的要求來對業務模式和產品進行賦能。當然，業務模式，也要因地制宜。我國東部，很多地方采取網格化和客戶經理下戶營銷的模式；在東北、西北、西南，更多采用線上模式，結合大數據的風控技術，實現信貸的發放和系統管理。當然，要結合不同地域的實際情況來做。

第三，金融科技應用。科技的創新，結合各項技術，包括圍繞低碳的目標、低碳綠色的技術，加上數字化轉型，為實現“雙碳”目標能夠提供有效的支撐，這需要靠金融科技來實現。金融科技另外一個代表渠道就是數字化轉型所需要的相關技術手段，包括移動終端、5G，還有智慧化的AI數據和大數據，這里面有很多新出現的一些堵點和難點，就是大數據的風控問題，發揮它的優勢。

第四，與政府的有效結合。我們鄉村的金融服務，面廣點多，深入到廣大農村，僅靠金融主體沒有辦法完成任務。它一定要和基層政府有效地結合，特別是利用基層政府的一些政務，包括數字化、信貸、政務平臺創新的利用和賦能，對于金融有效服務三農是非常重要的一個辦法。在行政村層面，村“兩委”在建立良好的征信環境和信貸申請、信貸管理方面能夠發揮重要作用。我們金融機構和商業單位要和政府主體有效結合，就是協同創新、協同發力。另外，還要有相應的保障體系，政府要創新性賦能，要有完善的貨幣政策、財政支持和差異化監管的政策保障體系，使農村金融在鄉村振興中發揮更大的作用。

第五，改革創新賦能。農村金融服務三農、服務鄉村振興，以農村信貸為例，過去我們主要依托信貸員人工操作，在鄉村振興這個戰略要求下，對傳統的模式是一個完全的顛覆，要探索出可持續發展的服務模式。從系統的建設、獲客、產品、風控、定價、運維、服務、催收全信貸周期進行組織規劃，要建立起貸前貸中貸后的有效管理體系。通過改革，包括業務流程的再造，健全體系，充分發揮股權、債券、期貨、保險金融市場的功能，建立健全多渠道的資金供給體系，拓寬融資的渠道。另外，還有基礎建設，包括征信體系的建設，良好的生態環境打造，基礎設施是關鍵。在健全體系上，這方面要有所作為，創新性地有所作為。

第六，特色創新賦能。金融機構，比如銀行單位有大有小，大的銀行怎么服務，小的怎么服務？對中小銀行，業務競爭非常激烈，如何實現生存？第一是要精準定位，第二是增加客戶黏性。精準定位，做小做散做零售；客戶的黏性實際就是以客戶為中心，拓渠道，創新產品服務融合，這是中小銀行的做法。大型金融機構的大型項目、大型產業、基礎設施還是要依靠政策和政策性銀行、大型銀行來提供金融服務。央行發布的《關于金融支持新型農業經營主體發展意見》中明確地提出了要探索建立新型農業經營主體主辦銀行制度，提供支付結算、信貸融資的一攬子綜合性金融服務，實際上對于大型的金融機構、銀行指明了方向，實際上是差異化的經營。

第七，監管創新的賦能。風控離不開監管，監管目前來看要對標評估考核辦法。貸款總量、貸款結構、貸款比重和金融服務的質量，以及我們政策的實施、制度建設和金融創新、金融環境外部評價的考核辦法，圍繞這個辦法來設計金融服務的目標。當然，要尊重金融機構依法合規經營，在信貸業務總規模、貸款業務結構和各類貸款占比方面，實際上是市場需求的結果，不能機械性地考核出一個得分，要有一定的靈活性，要抓住關鍵。

第八，政策創新。今年中央一號文件首次把金融服務鄉村振興進行了單列，這意味著支持力度會進一步地加大，尤其是關于通過準備金的表述，對機構法人在縣域，業務在縣域，資金主要用于鄉村振興的地方法人，金融機構要加大支持力度，實施更加優惠的存款準備金政策。這是政策的支持，在一號文件里還提到支持各類金融機構探索農業農村基礎設施中長期信貸規模，這些都是政策的賦能。

具體的還有一些農業保險保費補貼政策，我們要通過保險保費補貼政策，對金融服務三農政策上有創新性的賦能進一步釋放。比如保費補貼范圍，目前主糧基本安排了，一些養殖業、能繁的母豬和奶牛品種，都應該逐步涵蓋。

還有要進一步創新，比如農業救災機制，比如縣域涉農貸款獎勵補貼政策創新性，比如創業擔保貸款貼息政策和創新性賦能，最主要的是針對我們現在返鄉創業人員、農民工和農村婦女的就業創業，在政策上要有更多的體現。（北京大學鄉村振興研究院院長 雷明）

（文章節選自鄉村振興創新與金融政策研討會發言）